Au moment de choisir votre assurance crédit, vous allez être très souvent confronté à un dilemme : choisir de passer par la banque dans laquelle vous avez contracté votre emprunt immobilier ou vous adresser à un assureur spécialisé...

Différence du mode de calcul de la prime.
Sauf exception, le calcul de l'assurance proposé par la banque se fait sur le capital emprunté. Elle est donc constante sur toute la durée du prêt. Bien souvent, les sociétés spécialisées en assurance crédit proposent une prime qui est calculée sur le capital restant dû. La cotisation va donc être dégressive sur la durée du prêt.

Un taux de cotisation souvent plus adapté chez un assureur spécialisé.
Le contrat de la banque prévoit généralement un taux de cotisation identique, quel que soit l'âge de l'assuré. Les solutions des assureurs spécialisés tiennent compte de l'âge de l'assuré. Ainsi, plus vous êtes jeune et plus le taux de cotisation est faible.

Généralement dans les banques, le contrat ne prend pas en compte des éléments qui permettent souvent de bénéficier de réduction dans les entreprises spécialisées : Ainsi, certaines sociétés vont jusqu’à proposer des réductions de 20 à 40% pour les non fumeurs, 10 à 30% pour les femmes…

Le prêt

L'assurance de prêt, est également appelée assurance emprunteur ou assurance crédit. Bien qu’il n'existe pas d'obligation légale à la souscription d'une assurance de prêt, l'organisme de prêt peut refuser l'octroi du crédit immobilier si l'emprunteur n'est pas assuré.
Ce refus est compréhensible, car l'établissement bancaire peut considérer qu’il prendrait un risque trop important si le crédit immobilier n’était pas assuré.

Par contre, la banque ne peut pas imposer sa propre assurance crédit à l’emprunteur. La Loi MURCEF (Mesures Urgentes de Réformes à Caractère Economique et Financier) du 11 décembre 2001 est sans ambiguïté sur ce point (titre II, l'article 3- L 312-1-2 du Code Monétaire et Financier.

Elle garantit le plus souvent trois types de risques :
- le risque de décès,
- les risques d'incapacité temporaire totale
- les risques d'incapacité permanente totale.

Ainsi, pour l’obtention d’un crédit immobilier, l'assurance emprunteur sera systématiquement demandée par la banque, et elle devra couvrir au minimim le décès de l'assuré, ainsi que la perte total et irréversible de son autonomie.
Il est possible de souscrire une assurance de prêt pour plusieurs prêts immobiliers.

Le bénéficiaire acceptant de l’assurance crédit est obligatoirement l'organisme prêteur. En cas de décès de l'assuré, ce sera l'organisme prêteur qui touchera le capital restant dû. Cette assurance protège la banque qui sera remboursée quoi qu'il arrive, en même temps qu’elle est un élément clef de votre protection familiale, car vos héritiers n'auront pas à finir de rembourser votre prêt immobilier à votre place.

L'assurance crédit immobilier sert à vous garantir, vous et vos proches. Elle vous permet de faire prendre en charge le capital restant dû en cas de décès ou les mensualités de votre prêt en cas d'arrêt de travail.